O CDB com liquidez diária é uma das opções de investimento mais utilizadas por quem deseja segurança, retorno acima da poupança e acesso rápido ao capital aplicado. Este tipo de Certificado de Depósito Bancário combina praticidade com rentabilidade, sendo especialmente indicado para reservas de emergência e objetivos de curto prazo.
Se você busca um investimento conservador, mas com rendimento atrativo e possibilidade de resgate imediato, entender como funciona o CDB com liquidez diária é fundamental.
Neste artigo, você vai entender o que é e como funciona o CDB com liquidez diária, quais as principais vantagens e desvantagens, como ele se compara com outras opções de renda fixa e o passo a passo completo para investir com segurança.
O que é CDB com Liquidez Diária
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos, que captam recursos dos investidores para financiar suas operações. Em troca, oferecem uma remuneração com base em taxas previamente acordadas, que podem ser pré-fixadas ou pós-fixadas.
O CDB com liquidez diária é uma variante desse título, com a característica de permitir o resgate a qualquer momento, sem perda da rentabilidade acumulada até a data do saque. Ele está disponível principalmente em bancos digitais e plataformas de investimento, com valores iniciais acessíveis, a partir de R$ 100,00.
Outro ponto importante: esse tipo de CDB é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), até o limite de R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira. Isso oferece uma camada extra de segurança para o investidor.
Como funciona o CDB com Liquidez Diária
O funcionamento é simples. Ao investir em um CDB com liquidez diária, seu dinheiro começa a render imediatamente. A rentabilidade é creditada diariamente, e você pode resgatar os recursos a qualquer momento, ou seja, o valor aplicado mais os juros proporcionais até o dia do saque.
Tipos de rentabilidade
CDB Pré-fixado
Nesse modelo, o investidor conhece a taxa de retorno no momento da aplicação. Por exemplo, um CDB que paga 10% ao ano garantirá exatamente esse rendimento, independentemente de mudanças na taxa Selic.
CDB Pós-fixado
O rendimento acompanha um indicador de mercado, geralmente o CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Um CDB que paga “100% do CDI” significa que ele irá render exatamente o valor da taxa CDI vigente ao longo do período de aplicação.
A maioria dos CDBs com liquidez diária no Brasil é pós-fixada, atrelada ao CDI, por conta da flexibilidade de ajuste às condições de mercado.
Tesouro Prefixado com Juros Semestrais (NTN-F)
Essa modalidade também tem rentabilidade prefixada, mas com pagamento de juros semestrais, gerando fluxo de caixa periódico. É ideal para:
• Quem busca complementar sua renda com pagamentos regulares.
• Investidores que desejam reinvestir os cupons recebidos.
Cuidado: sobre cada pagamento incide a alíquota máxima de Imposto de Renda (22,5%), o que pode impactar a rentabilidade líquida.
Vantagens do CDB com Liquidez Diária
Confira abaixo os principais benefícios que tornam esse investimento atrativo tanto para iniciantes quanto para investidores mais experientes:
Alta liquidez
O investidor pode solicitar o resgate a qualquer momento, e o valor cai na conta geralmente em um dia útil. Essa característica torna o CDB com liquidez diária ideal para a reserva de emergência.
Rentabilidade acima da poupança
Mesmo em opções que pagam 100% do CDI, o CDB com liquidez diária costuma render bem mais que a caderneta de poupança, principalmente em períodos de Selic elevada.
Segurança com garantia do FGC
O investimento é protegido até R$ 250 mil por CPF e por instituição, o que confere segurança similar a títulos públicos e a outros produtos bancários garantidos.
Isenção de tarifas e acessibilidade
A maioria das plataformas digitais oferece CDBs com liquidez diária sem taxas de administração e com valores mínimos baixos, o que permite a democratização do acesso ao investimento.
Planejamento financeiro facilitado
Por ser um título de renda fixa, o investidor sabe exatamente como o dinheiro vai render, o que facilita o controle e a previsibilidade financeira.
Desvantagens do CDB com Liquidez Diária
Apesar das inúmeras vantagens, é importante estar atento a algumas limitações do CDB com liquidez diária:
Rentabilidade menor que outros CDBs
Por permitir o resgate imediato, esse tipo de CDB oferece rentabilidade inferior a títulos com prazos maiores e vencimento definido, que exigem o dinheiro “travado”.
Ausência de Isenção Fiscal
Ao contrário de LCIs e LCAs, o CDB não conta com isenção de imposto de renda, o que reduz ligeiramente a rentabilidade líquida.
Tributação via Imposto de Renda
O investimento está sujeito ao IR conforme tabela regressiva, que começa em 22,5% para resgates em até 180 dias e pode cair para 15% após 720 dias.
Comparativo entre CDB com liquidez diária e outras opções
Quando vale a pena investir em CDB com liquidez diária
Esses tipos de CDBs são altamente indicado para:
• Montar ou reforçar a reserva de emergência;
• Investidores iniciantes que querem segurança e simplicidade;
• Quem deseja rentabilidade superior à poupança sem abrir mão de liquidez;
• Momentos de alta da Selic, quando o CDI está elevado.
Por outro lado, para objetivos de médio e longo prazo, vale avaliar CDBs com vencimento definido, que costumam oferecer taxas mais altas.
Passo a passo: Como investir em CDB com liquidez diária
Escolha uma instituição confiável
Busque por bancos ou corretoras com boa reputação e solidez. Plataformas como Nubank, Banco Inter, XP, Rico e BTG Pactual oferecem boas opções de CDB com liquidez diária.
Verifique a rentabilidade oferecida
Nem todo CDB com liquidez diária paga 100% do CDI. Compare as ofertas e prefira aquelas com maior retorno líquido (após o IR), levando em conta o prazo e a solidez do emissor.
Leia as condições do produto
Confira a aplicação mínima, política de resgate, forma de rentabilidade (CDI, Selic ou prefixado) e se há carência inicial.
Realize a aplicação
Após abrir conta na instituição escolhida, transfira o valor a ser aplicado e selecione o CDB desejado. A aplicação pode ser feita de forma 100% online, em poucos minutos.
Acompanhe seus rendimentos
Use o aplicativo ou plataforma da corretora para monitorar a evolução dos rendimentos, o saldo atualizado e, se necessário, realizar o resgate parcial ou total.
Conclusão
O CDB com liquidez diária é uma alternativa prática, segura e rentável para quem busca equilíbrio entre acesso rápido ao capital e rentabilidade superior à poupança. Por sua simplicidade e segurança, esse título se consolida como a principal porta de entrada no universo da renda fixa.
Se você ainda não montou sua reserva de emergência ou quer realocar recursos da poupança para uma alternativa mais inteligente, o CDB com liquidez diária pode ser uma boa escolha.
Leia também: O que é RDB? Qual a diferença em relação ao CDB?
